متطلبات الاحتياطي النقدي – ليه البنوك بتحتفظ بنسبة من إجمالي الودائع؟

متطلبات الاحتياطي النقدي “Reserve Requirement” هي الفلوس السائلة بنسبة من إجمالي الودائع المطلوب الاحتفاظ بيها في البنك نفسه أو في البنك المركزي، والبنك مش بيستخدم الفلوس دي في أي نشاط تجاري أو اقتصادي، الحد الأدنى للإحتياطي بيضمن إن البنوك مستعدة أكتر لأي ودائع أو سحب غير متوقع.

البنوك المركزية في العالم بتفرض على البنوك الأعضاء فيها الحفاظ على كمية فلوس معينة لضمان الأمان، الفلوس دي بتعمل أدوار كتير في الاقتصاد، مثلا البنك المركزي في أمريكا هو البنك الفيدرالي واللي بيتحكم في الشرط ده في أمريكا، البنك الشعبي الصيني بيعمل نفس الطريقة مع البنوك الصينية، والبنك المركزي المصري نفس الحال.

تُعتبر متطلبات الاحتياطي جزء أساسي لضمان استقرار النظام المالي ومقاومته للصدمات.

إقرأ المزيد: نسبة الاحتياطي النقدي (CRR) – أساس العملية التمويلية بين البنوك المركزية والبنوك التجارية

شرح متطلبات الاحتياطي

متطلبات الاحتياطي ده قانون من البنك المركزي في أي بلد للبنوك التجارية عشان يحافظوا على نسبة معينة من الفلوس السائلة عشان يضمنوا إنهم مش هيخلقوا مساحات أكتر للائتمان، ويحافظوا على نسبة معينة عشان يتعاملوا مع أي إيداعات أو سحب غير طبيعي.

لكن ممكن متطلبات الاحتياطي متوصلش لهدفها دايمًا، زي ما حصل في الأزمة المالية في 2008-2009، الفوائد المنخفضة والمتطلبات الأقل مكنتش بتتحول لنشاط توسعي زي ما كان متوقع، وده بسبب عدم الثقة العامة اللي لا يمكن تعويضها من خلال المتطلبات دي.

في بلاد زي أمريكا والهند واليابان، الاحتياطي الفيدرالي في أمريكا وبنك الاحتياطي الهندي وبنك اليابان على التوالي، بيفرضوا متطلبات الاحتياطي، لو كان عندك دين أكتر من 124.2 مليون دولار، النظام الاحتياطي الفيدرالي في أمريكا بيطلب من البنوك إنهم يخلوا 10% على جنب، وده بيتنفذ من سنة 2019، الحد الأدنى في أمريكا هو 2 مليون دولار وأقل من كده المؤسسات المالية مش محتاجة تتبع المتطلبات دي.

في العشرين سنة اللي فاتوا، بنك الاحتياطي الهندي متوسطه كان 5.41% على متطلبات النقد الاحتياطي، وفي بلاد مفيش فيها متطلبات للحفاظ على النقد الاحتياطي، زي هونج كونج والمملكة المتحدة.

معادلة متطلبات الاحتياطي

معادلة حساب وإيجاد الحد الأدنى لمتطلبات الاحتياطي زي ما واضح تحت:

نسبة الاحتياطي = الاحتياطي المحتفظ به في ودائع البنك المركزي / البنك × 100

ازاي بنحسب متطلبات الاحتياطي؟

نسبة الاحتياطي المطلوب هي وظيفة صافي الطلب والالتزامات الزمنية (NDTL)، الـ NDTL بتعتمد على الودائع الحالية وودائع الادخار وودائع الأجل والتزامات تانية، وده بيتعدل كمان عشان يشمل الودائع اللي بتيجي من البنوك التانية، معادلة الـ”NDTL” بتبقى كده:

NDTL = التزامات تحت الطلب + التزامات لأجل + التزامات أخرى تحت الطلب والوقت – ودائع لدى بنوك أخرى

الحساب ده ممكن يتعمل بإستخدام صافي التزامات الطلب والوقت.

نسبة الاحتياطي النقدي = الاحتياطي النقدي المحتفظ به لدى البنك المركزي / صافي التزامات الطلب والوقت

أمثلة توضيحية

يلا نفهم نسبة متطلبات الاحتياطي بالتفصيل بمساعدة بعض الأمثلة:

مثال 1

ولنفرض إن الاحتياطي الفيدرالي بيطلب من بنك “ABL” في الولايات المتحدة الاحتفاظ باحتياطي نقدي بنسبة 9.2% ، البنك بيعلن إن صافي الطلب والتزامات الوقت 100 مليون دولار، ايه هو مبلغ الاحتياطي الملزم للبنك في الاحتياطي الفيدرالي؟

الحل:

عشان الاحتياطي الفيدرالي عنده لائحة 9.2% على الاحتياطيات النقدية، فهيتم تطبيقها على صافي الطلب والالتزامات الزمنية لبنك “ABL” عشان كدا، هيحتفظ البنك باحتياطي بنسبة 9.2% من “NDTL” البالغ 100 مليون دولار.

الاحتياطي النقدي مقابل NDTL

• = 100 دولار * 9.2%
• = 9.2 دولار.

وبكدا هيحتفظ البنك بـ 9.2 مليون دولار في خزائن الاحتياطي الفيدرالي.

مثال 2

بنك في المكسيك اسمه “Smith and Sons Limited”، البنك المركزي طلب منه الاحتفاظ بنسبة 7.5% من صافي الطلب والالتزامات الزمنية (NDTL) على شكل احتياطيات، البنك ده مدين بالمبالغ اللي في الجدول تحت، ونسبة 80% من الديون دي ممكن اعتبارها ديون جارية أو أجلة، ازاي هنعمل الحسابات عشان نعرف المبلغ اللي المفروض البنك يحتفظ بيه كإحتياطي؟

الحل:

من الجدول اللي فوق، نقدر نعرف مجموع الديون اللي على البنك، الاحتياطي اللي المفروض البنك يحتفظ بيه بيتوقف على صافي الطلب والالتزامات الزمنية (NDTL)، يعني نقدر نحسب صافي الطلب والالتزامات الزمنية دي كنسبة من مجموع الديون اللي على البنك.

صافي الطلب والالتزامات الزمنية (NDTL)

• صافي الطلب والالتزامات الزمنية = 23 مليون دولار + 30 مليون دولار + 12 مليون دولار = 65 مليون دولار.

= %80 من صافي الطلب والالتزامات الزمنية “NDTL” وهو 80% من 65 مليون دولار

متطلبات الاحتياطي = 5% من NDTL.

مبلغ الاحتياطيات

• = 3.9 دولار

بكدا مبلغ الاحتياطي اللي لازم على البنك الاحتفاظ بيه عند البنك المركزي المكسيكي = 3.9 مليون دولار.

تحديد مستويات الاحتياطي النقدي بيلعب دور كبير في تحقيق توازن بين دعم الاقتصاد وضمان استقرار النظام المالي.

الايجابيات

هنفهم مميزات الحفاظ على الحد الأدنى لمتطلبات الاحتياطي من وجهة نظر البنوك التجارية وبشكل أوسع للاقتصاد من خلال الشرح ده:

• لفترة طويلة في تاريخ البنوك، متطلبات الاحتياطي ساعدت البنوك المركزية في تنظيم تداول الفلوس، دلوقتي هي مفيدة للحفاظ على أسعار الفائدة (أسعار القروض) تحت السيطرة، البنوك المركزية مش بتحدد الأسعار دي بس بتأثر عليها.
• بتوجه أسعار تانية البنوك بيستخدموها بينهم، زي الـ LIBOR – أسعار الفائدة بين البنوك في لندن.
• بتُستخدم كأداة لمراقبة السيولة في النظام.
• بيتم استخدامها كأداة لمحاربة التضخم.

السلبيات

على الرغم من النقاط المميزة الي قولناها، في عوامل بتقف قدام وظائف البنك التجاري، هنفهم عيوب نسبة متطلبات الاحتياطي من خلال النقاط دي:

• زيادة مستمرة أو نقص في متطلبات الاحتياطي ممكن تخلي المستثمرين يتراجعوا، وأحيانًا بتكون حاسمة في دوائر المستثمرين.
• التغيير في المتطلبات دي بيتم بس في حالات الضرورية لإنه بيكلف كتير في التنفيذ.

الحدود

هنفهم قيود الحفاظ على الحد الأدنى لمتطلبات الاحتياطي من خلال النقاط دي:

• نسبة الاحتياطي النقدي مش بتحسب الأموال قصيرة الأجل والأوراق المالية اللي ممكن تتباع بسهولة واللي بتعتبر سائلة جدًا، عشان كدا مش بتعرض صورة حقيقية لسيولة البنك.
• احتياطي من غير ادارة كويسة ممكن يسبب بطئ في الاقتصاد وعشوائية من المؤسسات المالية.
• أغلب الاقتصاديين في العصر الحديث مش موافقين على فكرة متطلبات الاحتياطي كأداة للتحكم في تداول النقود، وبيقولوا إن مع زيادة الوظائف في مجال البنوك، المتطلبات دي بقى ليها دور قليل في تنظيم تداول النقود.

مهم: قواعد الفقر ال 15 التي يجب أن نتجنبها في هذه الحياة | والتي لا يعرفها الجميع

نقاط مهمة

بما إننا فهمنا مفهوم نسبة متطلبات الاحتياطي بتفصيل، مهم كمان نعرف حاجات كاملة بتلعب دور كبير في تنظيم النسبة دي، هنسترجع النقاط دي بسرعة وهي:

• لو متطلبات الاحتياطي من البنوك المركزية عالية، البنوك الأعضاء بتجقق أرباح أقل عشان ليها مبلغ أكبر عند البنوك المركزية، والعكس صحيح الأرباح بتكون عالية لو المتطلبات دي أقل.
• البنوك بتاخد اقتراض من الاحتياطي الفيدرالي ومن بعضها، الاقتراض بين البنوك معروف بالصناديق الفيدرالية، والفائدة المحسوبة اسمها سعر الفائدة الفيدرالي.
• أي مؤسسة مالية أو بنك عنده مبالغ أكتر من الاحتياطي المطلوب بيتقال عليه إن عنده احتياطي زيادة.