نسبة الاحتياطي النقدي (CRR) – أساس العملية التمويلية بين البنوك المركزية والبنوك التجارية
نسبة الاحتياطي النقدي “Cash Reserve Ratio” ده المبلغ النقدي اللي لازم البنوك تحتفظ بيه ومتسمحش بالاستثمار فيه ولا تقرضه بفائدة، بيتسمى كمان نسبة الاحتياط، ودي النسبة اللي بتخلي البنوك التجارية تعرف الجزء النقدي اللي لازم تحتفظ بيه مع البنك المركزي. لما البنك المركزي بيزود النسبة دي من الاحتياطات النقدية، بيبقى عايز يقلل استخدام الفلوس عشان يقل من الاقراض والاستثمار، وفي الوقت اللي بيخفض فيه نسبة الاحتياطي النقدي، بيكون عايز يشجع على الإقراض والاستثمار في السوق.
نسبة الاحتياطي النقدي هي أداة أساسية للبنوك المركزية عشان تحافظ على استقرار النظام المصرفي وتنظيم كمية النقود في الاقتصاد.
إقرأ المزيد: علاقة سعر الصرف بسعر الفايدة
نقاط رئيسية
- نسبة الاحتياطي النقدي هو النسبة اللي بيتحدد بيها متطلبات الاحتياطي النقدي اللي لازم البنوك التجارية توفرها بناءًا على قرارات البنك المركزي.
- لما البنوك في كل المناطق بتحتفظ بجزء من الفلوس كاحتياطي، المبلغ بيبقى غير متاح ليها ومتقدرش تتصرف فيه.
- في الولايات المتحدة، الاحتياطي الفيدرالي هو اللي بيحدد نسبة الـ “CRR” للبنوك الأمريكية.
- النسبة دي بتساعد البنوك المركزية في تحديد سعر الفائدة اللي هيتم توفير الفلوس بيها لأغراض الاستثمار والإقراض.
ازاي بنستخدم نسبة الاحتياطي النقدي؟
- النسبة دي من الاحتياطي النقدي هي الفلوس اللي البنك المركزي بيقول للبنوك التجارية إنهم لازم يحتفطوا بيها ومش يستخدموها في الإقراض أو الاستثمار، الفلوس دي بتبقى مش متاحة للبنوك، الجزء الأدنى من الفلوس اللي لازم الاحتفاظ بيه بيُعرف باسم متطلبات الاحتياط، ممكن تحتفظ المؤسسات المصرفية التجارية بالكاش في خزائنها أو تقوم بإيداعه في البنوك المركزية.
- كل بلد عندها البنك المركزي اللي بيحدد قيمة الاحتياطي النقدي بناءًا على معايير مختلفة، فنسبة الاحتياطي النقدي في البنك المركزي المصري مثلا بتختلف عن البنك المركزي الفيدرالي الأمريكي.
- في أمريكا، الـ “Federal Reserve” بيحدد متطلبات الاحتياط للبنوك، وبناءًا على كدا، البنوك الأمريكية بتلبي احتياجاتها في الإيداع والإقراض، النسبة دي بتتعدل من وقت للتاني، مش بتفضل ثابتة، البنك المركزي بيبعت تعليمات التحديث لمتطلبات الاحتياطي للبنوك، وبتكون سارية المفعول علي حسب الإشعارات المستلمة.
- بناءًا على مستوى التضخم والسيولة في الاقتصاد، البنوك المركزية بتقدر تزود أو تقلل متطلبات الاحتياط، وده بيأثر في سعر الفائدة اللي البنوك بتقرض بيه، يعني ممكن يزودوا الفائدة أو يخفضوها حسب الظروف.
معادلة نسبة الاحتياطي النقدي
المعادلة المستخدمة لحساب نسبة الاحتياطي النقدي هي:
نسبة الاحتياطي النقدي “CRR” = متطلبات الاحتياطي / ودائع البنوك
أمثلة على نسبة الاحتياطي النقدي
الأمثلة اللي تحت هتساعدنا في تحديد نسبة الاحتياطي النقدي بشكل أفضل.
مثال 1
لو فرضنا إن الاحتياطي النقدي المطلوب هو 9%، في الحالة دي ممكن لبنك بيملك وديعة قيمتها 100 مليون دولار، نحسب بسهولة الاحتياطي المطلوب لحفظة في البنك أو لإيداعه في البنك المركزي.
بناءًا على المعادلة اللي وضحناها فوق، ممكن للبنك حساب الاحتياطي المطلوب لما تتوفر الودائع ونسبة الاحتياطي:
الاحتياطي المطلوب = نسبة الاحتياطي * الودائع
- = (9/100) * 100 مليون
- = 9 مليون
بكدا هيبقي مطلوب من البنوك الاحتفاظ بـ 9 مليون دولار، واللي هتكون غير متاحة لأغراض الإقراض والاستثمار.
مثال 2
لما نسبة الاحتياطي النقدي تتطبق، بتساعد في مضاعفة الفلوس، ازاي الكلام ده؟ يعني لو البنك عنده وديعة قيمتها 100 مليون دولار ونسبة الاحتياطي 5%، فالبنك هيحتفظ بـ 5 مليون دولار ويقرض ويستثمر الـ 95% الباقية من الودائع، يعني 95 مليون دولار.
الـ 95% دي من الفلوس بترجع للبنك تاني عن طريق الودائع اللي بيودعها المواطنين، بعدين البنك بيستخدم 95% من المبلغ الكلي اللي بيتحصل عليه تاني كودائع، والدورة بتكمل كده، في نفس الوقت البنك بيحتفظ بالـ 5% كل مرة زي ما بيقوله البنك المركزي. في النهاية، النسبة اللي بياخدها القطاع المصرفي، الـ 5%، بتبقى “بتضاعف الفلوس”، يعني بتزود كمية الفلوس المتاحة.
تفسير نسبة الاحتياطي النقدي
لما النسبة المطلوبة للاحتياطي تكون قليلة، بيبقى الاقتصاد أكتر سيولة، وعلي العكس لو النسبة عالية الفائدة بتزيد وبتكون تكلفة الاقتراض عالية جدًا، بالإضافة لكده، لو النسبة عالية ده معناه إن المؤسسات المصرفية لازم يحتفظوا بمبالغ أكبر من الفلوس، وده بيخلي الفلوس مش متاحة. الموضوع ده بيأثر على الاقتصاد بشكل سلبي، يعني بيضيق المجال للاستثمار والفلوس المتاحة للإقراض بتبقى مش كفاية، وبما إن الفلوس بتقل، الاقتصاد بيبقى بطيء.
أهمية نسبة الاحتياطي النقدي
نسبة الاحتياطي بتساعد البنوك والمقرضين يحددوا المعدلات الأساسية اللي هما هيقروضوا بيها فلوس للناس اللي بتدور على قروض، والمؤسسات المصرفية مش مسموح ليها تمول أي مقترض أقل من الأسعار الاساسية دي، الأسعار اللي بتحددها البنوك المركزية هي نفسها لكل المقرضين، فسوق الائتمان الوطني بيبقى أكتر ثقة وشفافية.
لما البنوك بتجيب فلوس من الجمهور، هدفها الرئيسي إنها تقرض الفلوس للناس وتكسب فرق الفائدة، البنوك بتحب تزود قروضها عشان تزود أرباحها وتحافظ على فلوسها في الميزانية العمومية عند الحد الأدنى، لو أغلب الفلوس بيتم اقتراضها وفي حالة طارئة أو في حالة فيها هجوم مفاجئ على سحب الفلوس، البنوك هتواجه صعوبة في تنفيذ التزاماتها أو بمعنى تاني سداد القروض.
الاحتياطي النقدي بيعكس قدرة البنوك على تحقيق التزاماتها المالية وتلبية احتياجات العملاء.
الغرض الرئيسي لنسبة الاحتياطي هو ضمان وجود بعض الفلوس السائلة مقابل الودائع، والهدف الثانوي هو إتاحة للبنك المركزي التحكم في أسعار الفائدة والسيولة في الاقتصاد، أسعار الفائدة بتتأرجح لفوق ولتحت في المدى القصير من خلال الاعتماد على كمية السيولة اللي البنوك ممكن تقرضها، كتر تدفق الفلوس هيأدي لانهيار في الأسعار، وكمية ضئيلة منها هتأدي لزيادة في الأسعار.
الفرق بين نسبة الاحتياطي النقدي ونسبة السيولة القانونية؟
النسبة الاحتياطية النقدية ونسبة السيولة القانونية (SLR) متشابهين في حقيقتهم، إن البنوك المركزية بتدي إرشادات عشان تضمن إن الاقتصاد عنده مصادر احتياطية كفاية، بس الاتنين مش نفس الحاجة وفي اختلافات كتيرة مهمة لازم تلاحظها.
خلينا نشوف الفرق بسرعة من خلال الجدول ده:
| الفئة | نسبة الاحتياطي النقدي | نسبة السيولة القانونية |
|---|---|---|
| التعريف | تطلب البنوك المركزية من البنوك التجارية الاحتفاظ بالنقد بس كاحتياطيات. | تطلب البنوك المركزية من البنوك التجارية الاحتفاظ بالنقد والدهب والأصول السائلة الأخرى كاحتياطيات. |
| عائد الاستثمار “ROI” | البنوك لا تكسب عوائد | تحقق البنوك عوائد على الأصول المحتفظ بيها |
| الوظيفة | المحافظة على السيولة في سوق الائتمان | بيدور في التوسع الائتماني للبنك وقضايا الرافعة المالية |
| محفوظة بواسطة | ممكن للبنوك نفسها أو البنوك المركزية الاحتفاظ بالاحتياطيات | يتم الاحتفاظ بالاحتياطيات من البنوك نفسها |
أسئلة متكررة
دي أسئلة بخصوص نسبة الاحتياطي النقدي (CRR) – أساس العملية التمويلية بين البنوك المركزية والبنوك التجارية.
ايه هي نسبة الاحتياطي النقدي في الاقتصاد؟
هي نسبة الفلوس اللي لازم البنك يحتفظ بيها عنده أو في البنك المركزي واللي بيتحكم في كمية الفلوس المتاحة في النظام المصرفي.
ايه اللي بيحصل لما ترتفع نسبة الاحتياطي النقدي؟
لما النسبة الاحتياطية النقدية بتزيد، الفلوس اللي لازم البنك يحتفظ بيها عند البنك المركزي بتزيد هي كمان، فالنتيجة إن المبالغ المتاحة للإقراض والاستثمار بتقل، وبالإضافة لكده النسبة العالية للنسبة الاحتياطية بتأدي لزيادة في أسعار الفائدة، اللي بتقيد الناس عن الاقتراض عشان تكلفة الاقتراض بتزيد، وده بدوره بيأثر بالسلب على سيولة البنوك.
ليه بيتم إنشاء نسبة الاحتياطي النقدي؟
نسبة الاحتياط النقدي بتتم إنشائها عشان تضمن إن البنوك عندها احتياطات نقدية كفاية عند البنك المركزي، عشان كده لما تحصل زيادة في مستوى التضخم أو في حالات الأزمات المالية، البنوك المركزية بيكون عندها فلوس كافية عشان تساعد البلد إنها تتعامل مع الأزمة.